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¿Qué Tipo De Seguro De Vivienda En Florida Necesita Realmente Y Por Qué?

 

Así es como sale todo

Con tantos tipos de seguros disponibles, puede resultar confuso comprender sus opciones. Aquí compartimos con usted lo que es importante saber sobre el seguro para propietarios de viviendas de Florida para que no lo atrapen sin protección.

Seguro de vivienda en Florida

El seguro para propietarios de viviendas ayuda a pagar la reparación o reconstrucción de su casa y reemplazar la propiedad personal debido a una pérdida cubierta. Una póliza típica incluiría pérdidas por robo y daño estructural por incendio, fugas, descarga de agua, árboles caídos o como resultado de una tormenta.

En nuestra experiencia, la mayoría de las reclamaciones tienden a ser por fugas de agua; de sistemas de aire acondicionado, calentadores de agua, plomería y techos, en lugar de las posibilidades más dramáticas.

Los prestamistas hipotecarios generalmente exigen un seguro para propietarios de viviendas como parte de los términos de la hipoteca. Si está recibiendo financiación debe tener como mínimo una póliza básica.

La mayoría de las pólizas incluyen cobertura para la casa misma, así como para la propiedad dentro de la casa.

Los componentes clave de la póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas incluyen:

  • Vivienda
  • Otras estructuras (cobertizo, garaje independiente …)
  • Propiedad personal
  • Pérdida de uso / Gastos de vida adicionales (si su casa es inhabitable después de una pérdida cubierta)
  • Responsabilidad personal (si alguien afirma que usted le causó lesiones o daños a la propiedad)
  • Pagos médicos (a otros)

Cuando usted es dueño de un condominio, la estructura generalmente estará asegurada por la asociación de condominios y usted pagará una parte de ese costo a través de las cuotas de su asociación. Entonces, es posible que solo necesite una póliza que asegure la parte interior, también conocida como «mejoras y mejoras», de su unidad y el contenido de su condominio.

Por lo general, las pólizas de seguro incluyen un “deducible” o un exceso, que es la cantidad de dinero que el propietario contribuye al costo de reparación o reemplazo de la propiedad. Generalmente, cuanto mayor es el deducible / exceso, menor es la prima anual.

Asegúrese de revisar detenidamente el tipo de póliza que compra y haga cualquier pregunta. Es importante tener el seguro adecuado y la comprensión de lo que compró.

Además de la cobertura estándar, es posible que desee analizar la relevancia de la cobertura adicional. Algunos ejemplos incluyen: fraude de identidad, responsabilidad de mascotas, jaulas de piscina y cerramientos de mosquiteros, moho, alcantarillado o artículos valiosos como joyas.

Política de viento: lo que debe saber para que no se escape

El seguro contra viento o tormentas de viento generalmente se incluye como parte de su seguro de propietario de vivienda, pero queremos discutir el tema un poco más a fondo aquí, ya que consideramos que es un aspecto importante de su póliza de entender.

En gran parte de Florida, somos susceptibles a tormentas tropicales o vientos con fuerza de huracán. Como tal, guiamos a nuestros clientes para asegurarnos de que estén completamente informados sobre la cobertura de viento que se incluye en su paquete de seguro.

Esto incluye proporcionarles información sobre cómo ayudar a proteger su hogar de daños, reduciendo potencialmente los costos de esta parte del seguro en primer lugar.

La protección de su hogar puede incluso reducir el pago de su deducible / exceso.

Códigos de construcción y política de viento: ¡cómo el huracán Andrew lo cambió todo!

Después de que el huracán Andrew azotara el sur de Florida en 1992, los municipios del estado de Florida crearon estándares más altos para proteger mejor las casas de los daños causados ​​por los vientos y los escombros transportados por el viento. Nos referimos a estos como códigos de construcción.

Estos códigos de construcción incluyen métodos mejorados para fijar el techo a la casa, reforzar las puertas del garaje, instalar ventanas que puedan resistir los escombros arrojados a mayor velocidad, etc. El beneficio de vivir en una casa construida con códigos más nuevos (o modernizada con estas características) es tanto un hogar más seguro como menores costos de seguro.

Las casas más antiguas son más susceptibles a los daños causados ​​por el viento, ya que no están hechas para resistir tanto viento como las construcciones más nuevas. Ejemplos de los tipos de daños que pueden ocurrir por el exceso de viento son que se rompan las tejas o el techo, que se rompan las ventanas debido a los escombros que vuelan, que se derriben las puertas de los garajes o las paredes.

Muchas casas antiguas tienen un encanto, carácter y características increíbles que las casas más nuevas pueden no tener, por lo que no lo estamos desanimando de buscar casas antiguas, solo queremos que sepa que hay medidas que puede tomar para ayudar a proteger su hogar y reducir el seguro. costos.

Algunos ejemplos serían instalar ventanas nuevas que tengan vidrios de impacto o contraventanas para huracanes. Puede agregar correas para huracanes a su sistema de techo y también instalar una nueva puerta de garaje resistente a los impactos.

Los códigos de construcción y los materiales de construcción están en constante evolución. Haga que su agente de bienes raíces, su profesional de seguros y su inspector de viviendas lo ayuden a comprender las diferentes compensaciones y costos asociados con las diferentes opciones.

Aquí hay un ejemplo para explicar mejor este punto:
desea instalar un juego de contraventanas para tormentas (protección para ventanas y puertas) y el costo se estima en $ 6000, y descubre que reducirá su prima en $ 3000 por año. La mayoría consideraría que esta es una buena inversión porque la recuperación es de 2 años. Sin embargo, si las mismas contraventanas cuestan $ 150,000, la recuperación sería de 50 años y probablemente no sea una buena inversión.

La Asociación Meteorológica Mundial nombrará cualquier tormenta que haya sostenido vientos superiores a 39 mph. Con el seguro contra viento, un deducible / exceso estándar es del dos por ciento para una tormenta con nombre. Para cualquier otra tormenta, se aplicará el deducible que haya elegido previamente en su contrato.

Es común que la póliza eólica utilice un porcentaje del límite de cobertura total en lugar de un costo fijo. Por ejemplo, una póliza de viento por $ 250,000 con un deducible / exceso del dos por ciento significa que el asegurado paga los primeros $ 5,000 de reparaciones.

Una vez más, puede elegir la cantidad de deducible / exceso en función de dónde se encuentre y cuánto está dispuesto a pagar en primas. Sin embargo, tenga en cuenta que a veces la compañía hipotecaria puede limitar la cantidad de deducible / exceso que se le permite tener en la póliza.

Seguro contra inundaciones: cómo mantenerse por encima del agua

Una póliza de seguro contra inundaciones protege su hogar contra posibles daños por inundaciones. La pregunta de si una propiedad está en una zona de inundación surge todo el tiempo de los compradores. Incluso dentro de nuestra propia profesión de bienes raíces, sin embargo, muchos no saben cómo responder con precisión.

En los últimos años ha habido numerosos cambios legislativos y de tarifas para las pólizas contra inundaciones de los propietarios de viviendas debido al Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP). Incluso la información del vendedor actual de una propiedad, especialmente si tiene una casa antigua, puede no ser aplicable, ya que es posible que ellos mismos no estén al tanto de cómo su propiedad se ha visto afectada por los cambios.

¿La línea de fondo? Es mejor consultar a un profesional de seguros de confianza al comienzo del proceso de diligencia debida con cualquier propiedad que ponga bajo contrato, para obtener una cotización precisa del seguro contra inundaciones y una explicación de las zonas de inundación.

Cuándo y dónde puede inundarse

Veamos algunas explicaciones básicas para ayudarlo a orientarse sobre este tema en términos muy simples.

¡Donde llueva, puede inundarse!

Hay dos tipos principales de inundaciones. El primer escenario ocurre cuando hay una tormenta tropical o un huracán que produce una marejada: como cuando el agua del Océano Atlántico o el Golfo de México se mueve sobre la playa y hacia tierra normalmente seca.

El segundo ocurre con lluvias intensas y rápidas cuando las aguas de tormenta no tienen otro lugar adonde ir. En otras palabras, los sistemas de drenaje de agua, los lagos, ríos y arroyos no pueden absorber el exceso de agua lo suficientemente rápido y, por lo tanto, se desborda hacia la tierra, las calles, los estacionamientos o los vecindarios y luego hacia los hogares.

Otras condiciones, como un sistema de drenaje obsoleto u obstruido, o un nuevo desarrollo (un edificio, un estacionamiento o una carretera) también pueden cambiar la capacidad de la tierra para absorber el exceso de precipitación y pueden provocar una inundación.

¿Qué son las zonas de inundación?

Todas las áreas de los Estados Unidos están clasificadas como zonas de inundación. Qué significa eso? Todo el mundo vive en una zona de inundación; es solo una cuestión de la gravedad del riesgo. Puede vivir en un área de riesgo bajo, moderado o alto.

Si bien la mayoría percibe que cuanto más cerca está de cuerpos de agua mayor es el riesgo, hay más factores que entran en juego. Puede estar en un área de las montañas y experimentar inundaciones porque el agua que fluye de los estanques de niveles más altos más rápido de lo que puede drenar o absorber.

Si bien hay muchos códigos que se utilizan para definir las zonas de inundación, hay dos categorías principales: áreas especiales de riesgo de inundación y zonas de inundación preferidas.

¿Qué es un área especial de riesgo de inundaciones?

Las áreas que tienen un alto riesgo de inundación se denominan áreas especiales de peligro de inundación (SFHA). La mayoría, si no todas, las islas barrera alrededor de Florida se consideran SFHA, al igual que las áreas cercanas a la costa y otros cuerpos de agua.

Si está en una SFHA y está financiando su propiedad, se requiere un seguro contra inundaciones. Si paga en efectivo, es opcional, pero nuevamente es muy recomendable. Aconsejamos personalmente a todos que contraten un seguro contra inundaciones.

Si se encuentra en una zona de inundación de riesgo especial, se requerirá un certificado de elevación para determinar qué tan alto o por debajo de la elevación de inundación base (BFE) se encuentra.

BFE es la altura, en relación con el nivel medio del mar, que tiene una probabilidad del uno por ciento o más de inundaciones en un año determinado según lo determine FEMA y lo adopte su jurisdicción local.

Las tasas subirán bruscamente por cada pie que esté por debajo del BFE y bajarán por cada pie que esté por encima del BFE.

Donde vivimos en Sarasota, todas las casas nuevas dentro de las zonas de inundación de peligro especial deben construirse con el primer piso habitable en o por encima de la elevación de inundación base. Esto se aplica incluso a las propiedades que no están frente al mar.

Los profesionales de seguros se refieren a los mapas de tarifas de seguros contra inundaciones (FIRM) para poder identificar en qué tipo de zona de inundación se encuentra una propiedad según su dirección. Estos mapas se actualizan constantemente debido a cambios en la geografía, actividades de construcción y mitigación, y eventos meteorológicos.

Por lo tanto, aunque puede encontrar sitios en línea disponibles para el público en general que brindan códigos de zona de inundación, para obtener información verdaderamente precisa, debe comunicarse con su agente de seguros o corredor hipotecario. Estas son las dos partes que por contrato tienen acceso al sitio cartográfico definitivo.

Otros factores a considerar

Otra complejidad que puede afectar las tarifas del seguro contra inundaciones es el valor y la ubicación de los electrodomésticos / equipos dentro y alrededor de la casa que dan servicio a la vivienda. Las compañías de seguros pueden querer saber qué tan elevados están los electrodomésticos dentro o fuera de la casa, cuántos pisos existen en la casa y dónde están las principales áreas habitables.

Los propietarios de viviendas de Florida pueden comprar seguros contra inundaciones a través de varios proveedores, pero en virtud del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), el gobierno federal ha estandarizado las tarifas para que su costo anual sea el mismo independientemente de la compañía de seguros que elija.

Actualmente, la cobertura máxima disponible a través del NFIP es de $ 250,000 para la estructura y $ 100,000 para los contenidos. El costo anual actual si se encuentra en una zona de inundación preferida y es de $ 414, con un deducible / exceso de $ 1000 por cada reclamo.

Uno de nuestros clientes alemanes compró una casa en 2013 en una isla barrera a unos 200 metros del Golfo de México. A pesar de que su casa está en una Zona de Riesgo Especial, actualmente paga alrededor de $ 404 por año. La casa fue construida en 2006 y el primer nivel de vivienda (espacio con aire acondicionado) está aproximadamente a dos metros y medio por encima de la elevación de inundación base.

El seguro contra inundaciones normalmente requiere un período de espera de 30 días desde el momento en que se inscribe antes de que la cobertura entre en vigencia. Solo se hacen excepciones en determinadas circunstancias, por ejemplo, si está comprando una casa y se está obteniendo un préstamo para financiar la compra

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